答：

手里有4万元，从理财角度看，这样的金额不算多，但是对比没有存款的人来说，也算是有起步的筹码了。

理财是一个大方向，不能因为需要理财就突然爆发起来，首要考虑的还是自己的生活目标和方向。

实在不知道该如何处理的，不妨从以下几个方面考虑实际情况，从用途和性质上分别划分来看。

第一从用途上划分，基本可以确定长期不用的资金为闲置资金，已经规划好未来具体用处的资金为目标资金。

1、 闲置资金

目前没有大额资金需求，至少可以确保4万元存款的闲置时间又3-5年，这个时间范围可以考虑将理财重点放在风险高的投资品种上。

比如基金、股票中通过承担高风险享受高收益。

虽然是风险投资，但是还需要考虑意外情况发生，所以将其中1万元作为备用金放入相对流动性高，收益率稍低的产品中。

备用金放在货币基金中就可以了，有收益还有一定的流动性。

剩余部分可以将资金分成20份，分批投入指数基金，像沪深300、中证500等宽基指数基金都是不错的选择，投完以后等待最后的收获即可。

2、 目标资金

目标资金的理财就需要考虑不同的时间选择不同的理财产品，当然承受风险等级也是考虑因素。

如果这笔存款3个月以后就要用的，用来做基金或股票显然是不合理的选择。

假如是在3-6个月左右的空闲时间，因为时间短对风险系数要求也就提高了，高风险的产品不在考虑范围内，可以选择像定期理财产品中有不少是1个月左右的时间。

买入后，设定好自动续期，那么到了时间赎回就可以了，既能保持资金适当的流动性，又可以赚取收益。

反过来说，假设是给孩子准备的教育基金，但孩子又很小，现在还没有上学，这笔存款显然没有涉及到用的时候，至少还空余几年的时间。

而且教育基金也是长期投入的过程，不会一次性投入，换句话说，至少学费是一年一年交的吧。

这样的情况下，那么是目标资金也有相当长的时间是闲置，同时能够承受一定风险，完全可以用来做基金定投。

既能完成继续积累资金的目标同时兼顾增加收益，在需要使用的时候也可以采用分批卖出的方式。

即确保用途的基础上，收益也还在，没有取出的部分也可以继续享受当前的行情不受影响。

第二从个人风险承受能力上划分，抗风险能力弱基本可以确定保守型理财比较适合，还有一类是虽然现在存款少，但未来的收入可以保障，而且愿意承担风险的可以定义为激进型。

1、 保守型

投资前，一定要做风险测评，目的在于检测出我们自己真正能够承受的风险到底有多少？

毕竟目前的存款只有4万元，积累资金怎么说都不是一个容易的过程。最终的测试结果是保守型，那么投资操作策略基本可以遵守保守稳健型的方向操作。

首选的品种，像货币基金可以完胜银行活期，定期理财产品可以基本持平银行理财，这两种都是收益稍低但是本金基本安全，而且几乎是没有波动的品种。

起步投资选择这两种，在心理压力上也可以得到很好的缓解，坦然接受理财。

进阶后，可以选择投资债券基金，虽然有波动，幅度也是比较小，而且是可以长期持有能够跑赢通货的产品。

2、 激进型

风险承受能力较强，那么在投资过程中可以选择高风险品种，并且投资过程中可以尝试不留底的操作。

因为只有4万本金，如果每年的理财收益目标设定在10%，也就是4000元的收益，对自己生活起不到什么大的变动，也更加不可能对生活带来改变。

重要的是后期收入稳定，本身处于奋斗的年龄段，不用考虑过多的家庭或其他压力，此时如果不能高风险拼搏一把。

可能以后都不会再有这样的想法，更不可能付诸实践了，财富积累的速度也会大打折扣。

不如尝试风险投资，进一步可以获得高额收益，退一步积累理财经验，为后期打下基础。

以上四种模式，都是对不同情况下理财方式的选择，不管选择何种模式，生活还是第一位，平时该上班还是上班，理财只能作为生活中的调味剂。

千万不能反客为主，把理财当成重心，这样也就失去了理财最初的追求。